理財實操 | 高級培訓師手把手教你做住房消費規劃

作者:Jasmine    發表日期:2018-09-15 09:47:25


「衣食住行」是人生活之根本,和我們的生活密切相關。其中「住」的話題是人們關注度最高的。為什麼國人這麼關注「住房」?答案「五花八門」:「房地產綁架中國經濟論」、「城市化進程論」、「土地資源稀缺論」、「炒房論」,甚至有人調侃是女婿的一種丈母娘政策。


關於住房的詞也是五花八門,「產權房、戶籍房、福利房、學區房、婚房」等等,其中婚房已經成為了一種剛需。女生找對象的時候,挑選男朋友的條件之一就是「有車有房」。人們對於住房的關注催生了「中國人的買房熱」,無形中也推高了國內的房價。


我們來看一下近期的房價數據:一線城市平均房價為52834元/平方米,二線城市平均房價為14364元/平方米,三四線及以下城市平均房價為6982元/平方米。


從中可以看出:對於一線城市的人來說,買房的壓力最大,即使是一套小戶型50平方米也要260多萬,二線城市大約70幾萬;三線城市及以下30多萬。這還僅僅是一個小戶型的住房,隨着家庭人口的增加,可能無法滿足家庭需求。那所需要的資金更多,尤其是一二線城市的人。

面對居高不下的房價,沉重的家庭負擔,有人甚至因此淪為「房奴」。有的人因為巨大房貸壓力,不僅影響生活質量,還影響了個人或家庭的其他財務目標。

那可能也有些人不太願意成為房奴,因而會選擇另一種方式,租房,每隔一段時間交付房租,既有地方可以住,也不需要一次投入一筆過大的資金,沒有那麼大的財務負擔。但是一旦房東賣掉房屋或用作他用,對租房的人的生活和工作有一定的影響。

對於購房和租房,大家有沒有考慮過到底租房合算還是購房更合算?怎麼看兩者誰更合算?這個我們可以通過成本法來測算一下兩種方式的成本來作出比較。(可在WIFI網絡下觀看詳解視頻~)

這裏給大家舉一個例子

小白看上了上海一處房子,如果租用,每月房租5000元,押金是一個月的租金;如果購買,總價約200萬元,可申請130萬元貸款,利率為5%,期限為20年,首付70萬;假設存款利率為3%,那麼押金和首付的機會成本均為3%

按照成本法,我們分別計算租房年平均成本和購房平均成本

租房年平均成本

5000*12+5000*3%=60150(元)

購房平均成本

70萬*3%+130萬*5%=86000(元)

總結:所以依據成本法計算,租房比購房更加合算。

 

而在現實生活中,圍繞住房,我們還會發現很多問題,比如對於住房大小,大家該如何選擇:

這個可以根據家庭人口情況來看:

比方說單身客戶:對於單身一族,選擇60平以下小戶型或者30平以內的超小戶型為合適

夫妻二人:夫妻兩人也適用上述小戶型,但是選擇建築面積略大一些的更為方便

三口之家:適合中戶型房屋,即面積在80-120品平之間的套型

三代同堂:這裏是指一對夫妻加一個小孩再加上夫婦的一方父母為三代同堂,總共五口人,可以選擇中戶型;如果經濟條件允許的話,則可以選擇大戶型,如三室兩廳兩衛或四室兩廳兩衛,面積約110-130平或者160平的

還有就是當我們決定要買房的時候,我們如果自有資金無法滿足,需要貸款的話,那哪種還款方式更適合我們?首先我們要簡單了解一下我們購房貸款選擇哪種還款方式?常用的有等額本息還款法和等額本金還款法。這兩種方法有什麼區別。大家是否了解?

等額本息還款法

指在貸款期限內每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的還款方法

適合人群:收入穩定狀態的家庭,如公務員、教師等

優點:借款人還款操作相對簡單,等額本息支付月供也方便貸款人合理安排每月支出

等額本金還款法

指在貸款期限內按每月償還貸款利息和本金,其中每月所還本金相等

適合人群:適用於目前收入較高,但預計將來收入會減少的人群,如面臨退休的人;或期初還款能力較強,並希望在還款初期歸還較大款項來減少利息支出的借款人。

特點:本金在整個還款期內平均分攤,利息則按貸款本金餘額逐日計算,每月還款額在逐漸減少,但償還本金的速度保持不變。

為了避免相應問題,在購房前,有必要進行一個個人或家庭的有效財務規劃。

根據個人或家庭的負擔能力、個人所處的生命周期階段選擇合適的住房;設定購房目標,提前準備。根據客戶的財務狀況在各種還款方式中選擇最佳還款方式

將住房消費規劃與其他規劃如:子女規劃、保險規劃、退休養老規劃等相結合,綜合考量,最終確定最佳方案。

當然這些大道理大家可能都明白。然而做到還是有難度的,需要我們對於金融產品市場的了解,和各種產品相關知識的儲備,以及我們對於自己財務目標和家庭財務狀況的認識。這些都需要通過專業的學習。而這些專業的內容學習可以通過金程RFP實現。

金程RFP課程當中囊括了大家在財富規劃中可能會遇到的住房消費規劃,投資規劃,退休養老規劃,稅務籌劃等各種財富規劃的內容。幫助大家將一些現實問題碎片成一個個知識點,並設置於課程中。幫助大家更好地學習與應用。同時擁有優秀的師資力量,為大家進行知識點的深入解讀。更有豐富精彩的活動,為大家的財富規劃的實施落地以及結識人脈都有一定的幫助。

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